제목
-
하나. 원리금보장상품 만기관리!
재예치시 금리가 높은 상품으로 변경하는 것이 수익률 관리에 가장 기초!퇴직연금 원리금보장상품을 선택하여 운용하는 경우, 별도의 상품 변경 신청을 하지 않으면 만기도래 시 최초의 선택한 상품으로 자동 재예치 됩니다. 이러한 퇴직연금 원리금보장상품 속성 때문에 대부분의 원리금보장상품이 무관심 속에 방치되는 경우가 많습니다. 같은 만기의 원리금보장상품이라 하더라도 은행, 저축은행, 보험사, 증권사 등 상품 제공기관에 따라 최대 0.7%p까지 금리 차이가 날 수 있으므로 매달 만기가 도래하는 원리금보장상품을 확인하고 가장 높은 금리 또는 ‘포괄운용지시(자동 최고금리 선택)’를 선택하시는 것이 수익률 관리에 가장 첫걸음입니다.
-
둘. 원리금보장상품 1년물만 운영은 NO!, 단기물과 장기물의 적절한 배합이 중요!
직원들의 은퇴자금을 운용하는 퇴직연금은 장기투자를 하는 것이 원칙, 원리금보장상품을 운용할 때도 단기물(1년 이하), 중·장기물(3년 이상)의 적절한 포트폴리오 운영이 중요합니다. 금리 상승기에는 단기물의 비중을 늘려 금리 상승효과를 충분히 누릴 수 있도록 하고, 금리 하락기에는 중·장기물의 비중을 늘려 금리하락의 충격을 최소화해야 합니다.
-
셋. DC, IRP 가입자는 저축은행 정기예금 운용에 관심 필요!
원리금보장상품에는 은행 정기예금, 저축은행 정기예금, 보험사 이율보증형(GIC), 증권사 파생결합사채(ELB)가 있습니다. 그 중 금리가 가장 높은 상품은 저축은행 정기예금입니다. DC, IRP의 경우 저축은행 별로 5,000만원까지 예금자보호가 되므로 여러 저축은행에 분산 운용한다면 높은 수익과 안정성을 동시에 가져갈 수 있으니 DC, IRP 가입자라면 저축은행 정기예금 운용에 관심을 가져보시는 것이 좋습니다.
-
넷. 개인형IRP 계좌해지가 급하지 않다면 현금성자산 운용은 최소화!
퇴직연금을 운용하다 보면, 어떤 상품인지 알기 어려운 ‘현금성자산’이 운용되고 있는 경우가 있습니다. 현금성자산은 나의 퇴직연금을 어떤 상품으로 운용할지 결정하지 못하였을 때 일시적으로 운용하는 자산으로 원리금보장상품 중에 가장 금리가 낮습니다. 퇴직금 일시금으로 받기 위한 개인형IRP 해지가 급하지 않은 경우라면 현금성자산 운용은 최대한 지양하고 현재 운용하고 있는 현금성자산의 경우 원리금보장상품 또는 퇴직연금펀드로 변경하셔야 합니다!
-
다섯. 퇴직연금펀드 투자의 제1원칙! 장기투자!!
한치 앞을 예측하기 어려운 주식시장과 채권시장은 단기간에는 변동성이 심하지만 장기적으로는 우상향하는 성과를 보입니다. 그러므로 단기실적을 위해 자주 상품을 교체하기 보다는 일정한 원칙하에서 장기투자를 하는 것이 바랍직합니다. 퇴직연금펀드 투자를 성공으로 이끄는 가장 큰 덕목은 인내심입니다.
-
여섯. 펀드는 불안하다? 펀드도 분산투자로 위험을 줄일 수 있다!
포트폴리오가 답이다!퇴직연금의 투자성과를 높이기 위해서는 주식시장이 상승할까? 하락할까? 시장이 불안하니 속편하게 정기예금에 넣을까? 와 같이 맞추지도 못할 시장예측에 집중하기 보다 어떤 자산에 어떤 비중으로 분산투자하고 관리할 것인가에 집중해야 합니다. 투자성향에 맞는 상품을 선택하고 최소 3개 이상의 다른 상품을 조합하여 포트폴리오를 구성한다면 투자 위험을 낮추면서도 목표한 수익률을 달성할 수 있습니다.
-
일곱. A.I.기반 로보어드바이저 활용으로 쉽고 간편하게 포트폴리오 구성!
로봇과 어드바이저의 합성인 로보어드바이저는 A.I. 알고리즘 솔루션을 사용해 투자성향에 맞게 포트폴리오 구성을 추천하고 리밸런싱 시그널을 정기 제공하고 있습니다. 코로나19 등으로 인한 시장변동성이 확대될 때 로보어드바이저 포트폴리오의 우수한 위험방어력이 증명된 바, 장기 안정적 운용이 필요한 퇴직연금의 경우 로보어드바이저 활용이 적합한 자산운용방안 중에 하나라고 할 수 있습니다.
-
여덟. 동일한 펀드에 투자했는데 수익률은 천차만별
투자시점 분산이 중요하다!변덕이 심한 주식시장에서 퇴직연금펀드에 갑자기 목돈을 투자할 경우, 단기적인 시장상황에 따라 수익률에 많은 영향을 받게 됩니다. 이런 마켓 타이밍에 따른 투자 위험을 줄이기 위해서는 상품의 포트폴리오 구성도 중요하지만, 적립식 투자를 적극 활용해야 합니다. 목돈을 한 시점에 전액 교체매매하기 보다는 정기적인 시점 별로 적정금액으로 분할 매수하게 되면 투자위험을 현저히 낮출 수 있습니다. 퇴직연금 인터넷 뱅킹 분할 매수거래를 이용하면 쉽게 적립식 투자를 할 수 있습니다.
-
아홉. 퇴직연금펀드에 투자를 생각한다면
투자한도는 반드시 체크!퇴직연금펀드는 유형별로 채권형펀드(채권 비중 60% 이상), 채권혼합형펀드(주식비중 40% 이하 채권비중 60% 초과), 주식혼합형펀드(주식비중 60% 미만, 채권비중 40% 이상), 주식형펀드 (주식비중 60% 이상)로 구분 할 수 있습니다. 위 상품 중 주식 혼합형 펀드와 주식형 펀드의 경우에는 전체 적립금의 70%를 초과해서 운용할 수 없습니다.
-
열. 은행원이 알아서 해주겠지?
NO! 지속적인 관심과 리벨런싱은 필수!!투자 성향에 맞는 펀드상품을 자산배분 했다면 주기적인 점검은 필수입니다. 퇴직연금은 장기로 운용하는 상품이기 때문에 매일 매일 수익률을 점검할 필요는 없지만, 최소 6개월~ 1년 단위로 포트폴리오를 리밸런싱해야 합니다. 리밸런싱이란 시장 상황에 따라 상품의 비중을 조정하는 것도 포함하지만 더 중요한 것은 자산의 크기가 변동될 경우 처음 배분한 기준으로 상품을 재배분하는 것을 의미합니다.